Que cela soit pour le déménagement ou lors de l’aménagement d’une habitation, il est souvent nécessaire d’avoir un véhicule qui soit assuré pour cela. Car Souscrire une assurance relève certes de l’obligation légale, mais cela n’empêche pas de se poser les bonnes questions au moment de choisir sa formule. Faut-il opter pour le minimum légal avec une assurance au tiers ? Ou bien viser une protection maximale avec un contrat tous risques, quitte à payer plus cher ? Voici des éléments de réponse pour y voir plus clair et prendre la bonne décision, adaptée à votre profil comme à votre budget.
Assurance auto au tiers : les garanties de base à petit prix
L’assurance auto au tiers constitue le strict minimum légal. Cette formule couvre votre responsabilité civile, ce qui signifie que les dégâts matériels et corporels que vous pourriez causer à autrui seront pris en charge par votre assureur. Vous vous mettez ainsi en conformité avec la loi, sans débourser des sommes exorbitantes. Le prix moyen d’une assurance au tiers se situe autour de 500 euros par an.
Évidemment, cette formule minimaliste comporte des limites. Si vous êtes responsable d’un accident, votre propre véhicule ne sera pas couvert. Vous devrez assumer vous-même les réparations. Les dommages liés au vol, au vandalisme, à un bris de glace ou encore à une catastrophe naturelle resteront également à votre charge.
Certains assureurs permettent d’enrichir un peu les garanties de base (vol, incendie, bris de glace), mais la protection ne sera jamais aussi complète qu’avec une assurance tous risques.
L’assurance au tiers s’adresse en priorité aux automobilistes qui disposent de petits budgets. Elle intéressera notamment les jeunes conducteurs qui subissent des tarifs prohibitifs à cause de leur inexpérience ou les automobilistes malussés suite à de nombreux sinistres.
L’assurance au tiers convient également pour un véhicule ancien, qui a peu de valeur, et dont la destruction n’engendrerait pas de préjudice financier important pour son propriétaire.
Assurance tous risques : la tranquillité d’esprit a un coût
Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques offre une protection bien plus large que la formule au tiers. Quel que soit votre degré de responsabilité lors d’un accident, les dégâts subis par votre véhicule seront couverts.
Le vol, le vandalisme, l’incendie, le bris de glace ainsi que les dommages liés aux catastrophes naturelles font également partie des garanties de base. Certains contrats tous risques incluent en outre une assistance en cas de panne, une protection juridique, voire une garantie du conducteur en cas de blessure.
Bien entendu, cette sérénité au volant a un prix. Comptez en moyenne un peu plus de 700 euros par an pour une assurance tous risques. Certains profils exposés, comme les jeunes conducteurs, peuvent même voir la facture grimper jusqu’à 1 500 ou 2 000 euros annuels. Pourtant, cette formule premium peut se justifier dans certains cas.
L’assurance tous risques se révèle particulièrement pertinente pour une voiture neuve ou récente, qui a encore une valeur importante. En cas de sinistre, les indemnités permettront de racheter un véhicule équivalent sans puiser dans votre épargne personnelle.
Une couverture élargie se justifie aussi pour les gros rouleurs, qui multiplient les trajets et donc les risques d’accident. Le même conseil vaut si vous avez encore un crédit sur votre véhicule. En effet, le contrat tous risques vous évitera bien des désagréments si la voiture venait à être détruite avant la fin du remboursement.
Laquelle choisir ? Nos conseils selon votre profil
Assurance auto tous risques ou au tiers : laquelle choisir finalement ? Difficile de départager les mérites respectifs de l’assurance au tiers et de la formule tous risques sans prendre en compte votre situation personnelle. Votre profil en tant que conducteur, l’usage que vous faites de votre véhicule, l’importance de celui-ci dans votre vie quotidienne et votre budget mensuel consacré à l’automobile sont autant d’éléments qui doivent guider votre choix vers la couverture la plus appropriée.
De manière générale, les assureurs recommandent une assurance tous risques pour les véhicules de moins de 3 ans. La valeur de la voiture reste élevée et le surcoût lié à la formule haut de gamme se justifie. Entre 3 et 7 ans, une assurance au tiers avec quelques garanties complémentaires comme le vol, le bris de glace et l’incendie constitue souvent un bon compromis. La formule au tiers simple peut ensuite suffire pour un véhicule de plus de 8 ans.
Bien évidemment, cette règle admet des exceptions. Si vous roulez beaucoup, transportez des objets précieux ou stationnez dans un quartier sensible, l’assurance tous risques demeurera pertinente même pour un véhicule un peu ancien. De même, si votre voiture dort au garage et parcourt moins de 5 000 km par an, une assurance au tiers suffira probablement, y compris pour un modèle récent. L’essentiel est d’identifier les risques auxquels vous êtes réellement exposé.